В декабре и даже в январе все коммерческие банки в несколько раз повысили ставки по вкладам – некоторые обещали гражданам 20 и более процентов годовых, хотя финансисты использовали разные стратегии. Так, крупные и опытные банки готовы были платить высокие проценты только в конце срока действия относительно коротких депозитов (полгода, максимум год) и только положившим сразу несколько сотен тысяч рублей без права пополнения.

Иные же гарантировали все «33 удовольствия» – мизерную сумму первоначального взноса, ежемесячные выплаты процентов с капитализацией, возможность неограниченного пополнения, досрочного снятия и так далее. Поэтому в моду вошло понятие «забить ставку» – ожидая снижения процентов, петербуржцы открывали вклады с минимальной суммой, чтобы потом регулярно вносить на них дополнительные взносы.

Народ всегда прав

История доказала, что простые обыватели оказались дальновиднее руководителей ряда финансовых учреждений. Снижение ставок началось уже во второй половине декабря, а в январе превратилось в тренд. В результате сегодня в некоторых случаях можно получить кредит под 17-19 процентов годовых, тогда как «забившие ставку» вправе пополнять открытый под 22 процента депозит.

Такая ситуация не только позволяет вовремя сделавшим правильный выбор гражданам жить как рантье, но и угрожает стабильности финансовой системы. Ведь обязательства банков, принявших депозиты с возможностью пополнения, растут как «на дрожжах». Дабы предупредить негативные последствия, так называемый «мегарегулятор» (Банк России) запретил почти полусотне российских кредитных организаций привлекать вклады граждан.

По мнению специалистов рынка, такая мера не должна была затронуть самих вкладчиков. «Она применяется по итогам проверки, – поясняет президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. – Вводились такие санкции и против ряда петербургских кредитных организаций, но после улучшения финансовой ситуации ограничения снимались. При этом банк может работать с населением, но не вправе увеличивать остатки относительно последней отчетной даты», – констатирует Владимир Джикович.

Дубинка вместо закона

Однако в ряде кредитных организаций ответственность за собственные просчеты решили переложить на добросовестных клиентов. Так, банк «Связной» 16 апреля прекратил открытие новых и пополнение ранее открытых вкладов, равно как и их автоматическую пролонгацию, оформление карточек и предоставление ряда иных услуг. Правда, действовали такие меры всего один день: «Мы действительно сначала сообщили о том, что будет ограничено и пополнение. Однако после уточнения условий предписания ЦБ вернули возможность пополнения вкладов. Соответственно, никаких ограничений сейчас не существует и в будущем не планируется», – пояснили журналисту «БалтИнфо» в пресс-службе кредитной организации.

А вот другой банк – «Транспортный», за первые несколько месяцев принявший у россиян более 20 млрд рублей, в одностороннем порядке отказался от пополнения вкладов. В размещенных в офисах объявлениях указывается, что такое решение принято в связи с «переизбыточной ликвидностью», все нормативы банк якобы соблюдает, причем с большим запасом. Получить официальный ответ с правовой аргументацией действий банка журналисту «БалтИнфо» не удалось, а при фотографировании объявления охранник попытался отнять смартфон.

Сами участники рынка неоднозначно оценивают действия руководства КБ «Транспортный». По мнению Владимира Джиковича, такая ситуация может свидетельствовать о низком уровне менеджмента кредитной организации. А вот директор департамента розничных банковских продуктов и методологии ОАО «Балтинвестбанк» Андрей Суровцев считает открытие вкладов под высокие проценты с возможностью пополнения нормальной рыночной практикой: «Каждый банк просчитывает риски своей ликвидности и стоимости пассивов в корреляции с ценой на активные операции. И если банк принимает решение о приеме таких вкладов – значит, под этим есть математическое обоснование, расчет на период привлечения вкладов с такой опцией. Самые высокие процентные ставки предлагались во второй половине декабря, и свою задачу – предотвращение бегства вкладов в наличные – они выполнили», – убежден Андрей Суровцев.

«Банки, решившие в одностороннем порядке изменить условия привлечения дополнительных взносов, несут большие репутационные риски, – полагает Антон Кириков, управляющий филиалом «Северо-Западный» банка «Российский кредит». – Ведь это означает фактическое признание собственных просчетов и проявления недальновидности в политике привлечения ресурсов от населения. Банки, которые проводят более осмотрительную политику, в пиковый момент проблем с ликвидностью на рынке, привлекая вклады по повышенным процентам, строго ограничивали такие вклады по срокам, суммам и возможности пополнения. Сейчас ситуация с ликвидностью остается тяжелой, но, с учетом снижения ключевой ставки, платить 20-21 процентов годовых по вкладам нецелесообразно».

Вместе с тем банкиры убеждены, что независимо от ситуации кредитные организации обязаны выполнять взятые на себя обязательства. «Форс-мажорной ситуация не является. Но единственное, что может сделать вкладчик, – обращаться в суд», – говорит Владимир Джикович.

Страховое стимулирование

Чтобы предупредить такие конфликты в будущем, по инициативе мегарегулятора еще в конце декабря был принят федеральный закон о дифференцированных отчислениях банков в фонды Агентства страхования вкладов (АСВ). Он предусматривает, что обещающие высокие доходы (ставки, более чем на 3 процентных пункта превышающие среднерыночные) кредитные организации должны будут платить порой в 6-7 раз больше, чем не желающие рисковать.

Все опрошенные «БалтИнфо» участники рынка одобряют нововведения. «Если банк проводит взвешенную политику, его продукты привлекательны, а риски сбалансированы, то будет вполне справедливым, если он будет меньше перечислять в систему, по сравнению со своими коллегами, которые придерживаются более рискованной модели бизнеса», – убежден руководитель региональной дирекции банка «Хоум Кредит» Тимофей Шаров.

По мнению Антона Кирикова, установленный Банком России базовый уровень доходности, несомненно, соответствует действительности. «Но не стоит забывать про «среднюю температуру по больнице». Очевидно, что в условиях рыночной конкуренции крупные банки, особенно с государственным участием, имея больший доступ к ресурсам, ведут более консервативную политику в части установления процентных ставок по вкладам и, за счет этого, более мелким кредитным организациям придется сильнее подстраиваться под это, снижая свои ставки по вкладам. Вопрос, насколько в конечном итоге выиграет потребитель (вкладчик), – остается открытым. В любом случае, задача регулятора (и ЦБ с этой задачей справляется) – установление таких правил работы на рынке, при которых банковская система, в целом, будет устойчива», – говорит Антон Кириков.

Правда, вступит в силу система дифференцирования только с 1 июля, причем распространяться она будет только на новые вклады.

Павел Нетупский