Кто «спасется»?

На спасения «утопающих» в кредитных программах банков государство выделит 4,5 млрд рублей. Эти деньги пойдут на увеличение уставного капитала АИЖК. Этих денег должно хватить для поддержки по меньшей мере 22,5 тыс. заемщиков, обещает правительство РФ.

Но для начала надо соответствовать целому набору весьма жестких условий. Так, помощь может быть оказана заемщикам, у которых двое и более несовершеннолетних детей, а также семьям, где один ребенок, но возраст родителей (или одного из них в неполной семье) не превышает 35 лет. Кроме этого, на поддержку могут рассчитывать ветераны боевых действий и инвалиды, а также семьи, где воспитываются дети–инвалиды. Государство готово также подержать участников государственных и муниципальных программ по улучшению жилищных условий. И, наконец, мероприятия распространяются на чиновников, сотрудников государственных и муниципальных предприятий и организаций, работников градообразующих предприятий, ученых, а также сотрудников инновационных предприятий. Ипотечный займ должен быть взят не позднее 1 января 2015 года.

Прочие условия таковы, что программа должна «отмести» всех, у кого возникнет хоть малейшая мысль безосновательно заработать на помощи государства. Так, заемщик должен подтвердить, что доход его семьи за последние три месяца до подачи заявления снизился более чем на 30%. Те, у кого ипотека взята в валюте, должны подтвердить, что ежемесячный платеж вырос на 30% в сравнении с платежом сентября 2014 года. То есть, валютные заемщики должны доказать, что они действительно пострадали от скачков курса валют.

Поводом для обращения за поддержкой может быть и тот факт, что доход семьи заемщика, разделенный на количество членов семьи, после уплаты ипотеки стал меньше полутора прожиточных минимумов региона. В Петербурге для трудоспособного населения в четвертом квартале 2014 года он составлял 9332,10 рубля. Также заемщик не должен быть признан банкротом, а его долги уже не должны проходить процедуру реструктуризации.

Ряд требований предъявляется и к предмету залога, то есть квартире, приобретенной в ипотеку. Например, по площади. Государство сразу отсекает семьи из трех и более человек, которые взяли кредит на покупку квартиры площадью более 100 «квадратов». Площадь жилья для одинокого заемщика не должна превышать 50 кв. м.

Шанс попасть в программу имеют только покупатели квартир эконом-класса: стоимость одного кв. метра жилья на момент взятия кредита не должна превышать более чем на 60% среднерыночную стоимость жилой недвижимости в регионе. Также квартира должна быть «чистой» с правовой точки зрения: не находиться под арестом или под спором о праве собственности. И, конечно, находиться она должна не за границей, а на территории РФ.

Не попадут в программу «застарелые» должники, которые попали в сложное положение еще до кризиса. Разработчики поставили условие: просрочка платежей по ипотечному жилищному кредиту на дату подачи заявки должна составлять не менее 30, но и не более 120 дней.
Реструктуризация ипотеки будет проходить следующим образом. Если ипотека взята в валюте, то банки ее переводят в рубли по курсу ЦБ РФ. Для рублевых кредитов процентная ставка снижается до 12%, а заемщик получает «каникулы» (снижение ежемесячного платежа) на 6 – 12 месяцев. Комиссий за реструктуризацию обещают не брать. Государство при этом взамен выплатит банку за заемщика часть его кредита. Речь идет о сумме до 50% ежемесячных платежей либо до 50% убытка при изменении валюты кредита, однако в целом размер субсидии не может превышать 200 тыс. рублей.

Помогут не всем

Если суммировать результат, то хорошо вроде бы должно быть всем: банки снизят риски от неплательщиков, неплательщикам облегчат кредитное бремя. Причем сразу всем – и рублевым, и валютным, которые уже давно кричат о помощи. Однако возникает вопрос: не утопнет ли эта капля помощи в море ипотечных проблем?

«Людям с ипотекой в валюте, доходы которых в результате роста курса евро и доллара снизились на 30 и даже 50 процентов, любая помощь со страны государства крайне необходима и желательна», - говорит президент группы компаний «Агентство развития и исследований в недвижимости», члена Клуба лидеров при президенте РФ Андрей Тетыш. - Поэтому поддержка в виде реструктуризации, очевидно, будет им полезна. Другой момент - насколько будет облегчено их финансовое бремя».

Эксперт напоминает, что позиция президента в этом вопросе очень жесткая: поддержка валютным ипотечникам нужна, но она не должна быть большей, чем людям с рублевой ипотекой. Об этом, напомним, глава государства заявил на недавней «прямой линии» с населением. «Исходя из этого, вполне понятны и очевидны цифры, прописанные в итоговом документе правительства РФ: предельная сумма возмещения по каждому ипотечному кредиту составляет 200 тыс. рублей», - говорит Тетыш.

Директор департамента жилой недвижимости NAI Becar Полина Яковлева считает, что в целом данная программа не решит проблем ипотечных заемщиков. «Из-за достаточно жестких условий предоставления государственной поддержки, воспользоваться субсидией и пониженной ставкой кредитования сможет лишь ограниченное число заемщиков, - подчеркивает эксперт. - Кроме того, озвученный объем поддержки невелик и не позволяет существенно повлиять на финансовое положение заемщиков, находящихся в критической ситуации». По мнению Полины Яковлевой, программа будет востребована среди тех, кто сможет предоставить официальные документы, подтверждающие факт понижения заработной платы на 30%.

Что касается самих заемщиков, которые взяли ипотеку в валюте, то их надежды программа вовсе не оправдала: воспользоваться ею смогут единицы. Пресс-секретарь Всероссийской ассоциации валютных заемщиков Ирина Сафьянова отмечает: возможно, для заемщиков ипотеки в рублях, если они смогут выдержать все условия, программа действительно подойдет. Хотя бы потому, что они получат кратковременную передышку «ценой» в 200 тысяч рублей. Но при этом часть условий программы можно сразу поставить под сомнение, ведь на ипотеку изначально далеко не всегда могли рассчитывать люди, перечисленные в первых пунктах программы.

А вот заемщики ипотеки в валюте и вряд ли могут рассчитывать на помощь по программе. «Накануне по просьбе одного из телеканалов мы пытались найти заемщика, который подходил бы под условия программы и, соответственно, мог бы воспользоваться мерами поддержки, - рассказала корреспонденту «БалтИнфо» Ирина Сафьянова. – Я три часа висела на телефоне, звонила и писала всем, искала такого человека. Мне помогали другие люди. Но в результате мы нашли только одного заемщика, который подходит под условия программы, – военнослужащего на пенсии с двумя детьми».

Элементарный математический подсчет показывает, что для валютных кредитов программа реструктуризации ипотеки в принципе работать не будет, пояснила Ирина Сафьянова. Конвертация кредита в рубли по текущему курсу (вдвое выше изначального) и установление ставки в 12% приведет к тому, что ежемесячный платеж еще больше вырастет, а сам кредит увеличится почти вдвое. Ведь заемщику вновь придется уплачивать проценты и так далее. А сумма в 200 тысяч «безвозмездных» рублей и вовсе представляется больше части ипотечных заемщиков лишь «припаркой» при системной болезни, если сравнить ее с величиной среднего остатка по кредиту, а это порядка 150 тыс. долларов. «Наша проблема не в том, что мы, например, потеряли работу (хотя и такие случаи есть) и нуждаемся в передышке на время поиска новой, - говорит Ирина Сафьянова. – Просто ежемесячные выплаты по кредиту выросли в два и более раза и теперь съедают весь доход, а то и больше».

Анна Беляева